Bør du ha fast eller flytende rente på boliglånet?
I begynnelsen av november kommer nordmenn til å få beskjed om at boliglånsrenten deres settes opp. Sentralbanken øker styringsrenten med en kvart prosent, og bankene er dermed nødt til å gjøre det samme. Det er også sannsynlig at vi vil se flere slike økninger i løpet av 2022.
For å forberede deg på disse beskjedene om renteøkninger – trolig på den nærmest umerkbare måten, via bankinnboksen din – vil du gjøre klokt i å ta en vurdering av boliglånet ditt. Mer konkret bør du ta en vurdering av om du skal ha fast eller flytende rente på boliglånet.
Men hva er egentlig forskjellen på fast og flytende rente? Hva er billigst? Hva bør du velge? Disse spørsmålene gir vi deg svar på i dette blogginnlegget.
Hva er forskjellen på fast og flytende rente?
Når det gjelder boliglån, blir lånekostnaden ofte referert til som «renten». Renten kan være fast så vel som flytende.
Faste renter gir vanligvis stabile betalinger og lavere månedlige betalinger enn flytende rente for en bestemt tidsperiode – de beskytter altså mot stigende renter, litt på samme måte som med fast kilowattpris på strømmen. Fastrentelån hjelper også låntakere med å planlegge for fremtiden, siden de vet hva deres månedlige betaling vil være frem til slutten av kontrakten.
Lån med flytende rente endres med jevne mellomrom basert på svingninger i styringsrenten og andre faktorer. I motsetning til fastrenteboliglån, har de ikke en forhåndsbestemt løpetid og kan holde seg til én rente i en hvilken som helst tid, men bare til neste endring forekommer.
Hva er billigst; fast eller flytende rente på boliglånet?
Ifølge teoretiske og historiske data har flytende rente på boliglån vist seg å hovedsakelig være billigere enn fastrente. Til tross for at man får til å låse renten i tider når den er lav, så vil banken som regel sørge for at boliglån med fastrenter på sikt ligger høyere enn lån med flytende rente. Samme metode bruker selskap som selger strøm; kundene kan velge å låse strømprisen når den er lav, men på sikt vil det alltid være dyrere å ha fast strømpris.
Forskjellen på hvor mye man sparer ved å ha flytende boligrente vil være avhengig av hvilken fastrenteavtale man sammenligner med; jo lengre avtalen er, jo mer uforutsigbart blir det å fastsette hvor stort spriket blir mellom avtaler med flytende og fast rente.
Er det lurt å binde boligrenten nå?
Selv om det kanskje virker som at det er umulig å spare penger ved å velge fastrente, så finnes det en metode noen nordmenn bruker: å binde renten til tider, for så å slippe den opp. I det siste har vi for eksempel hatt historisk lave boligrenter i Norge, helt ned mot 1,5%; i løpet av denne perioden har de med flytende rente spart mye i forhold til dem som bandt renta på 2,43% i 2018.
Nå som det ser ut til at boligrentene kommer til å stige igjen, er det noen som velger å binde renta mens den er lav. Dette blir på en måte en gambling på renten, i et slags “håp” om at renten kommer til å øke såpass mye, og holde seg såpass høy, over de neste årene, at man blir å spare ved å ha fastrente.
På samme vis som at det er vanskelig å forutsi aksjemarkedet, så er det også vanskelig å forutsi boliglånsrenten. Det enkleste vil kanskje derfor være å bare ha flytende rente på boliglånet.
